來源：華夏時(shí)報(bào)

　　“最近送的禮物可能要停了?！?月11日，一城商行北京某支行客戶經(jīng)理對《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，未來存款業(yè)務(wù)競爭還是靠利率說話，禮物不算什么。對于客戶而言，存款選擇主要取決于利率高低，哪家銀行利率更高，自然就更具吸引力，該客戶經(jīng)理直言“（利率）比別的行高就好一點(diǎn)?！?/p>

　　這一突然變動(dòng)背后，實(shí)則是地方監(jiān)管政策收緊的連鎖反應(yīng)。近日，有消息稱，長三角某地金融監(jiān)管部門下發(fā)通知，劍指“花式攬儲(chǔ)”，明確要求轄內(nèi)銀行不得通過向客戶贈(zèng)送實(shí)物禮品，或與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作發(fā)放會(huì)員福利等方式吸收存款。要求銀行立即暫停發(fā)售相關(guān)產(chǎn)品，并同步清理下架相關(guān)宣傳展示物料，存量業(yè)務(wù)應(yīng)于2025年底前有序退出。

　　《華夏時(shí)報(bào)》記者從上述客戶經(jīng)理處核實(shí)了此消息，他表示，10日晚間接到的通知，支行領(lǐng)導(dǎo)要求將禮物從廳堂全部撤下去。

　　《華夏時(shí)報(bào)》記者6月11日在北京地區(qū)線下走訪發(fā)現(xiàn)，有銀行明確表示新入存款沒有禮品，但也有股份行表示新入資金20萬元可送米面油或電飯煲，也有股份行稱沒有實(shí)物禮品，但線上達(dá)標(biāo)可返支付券。

　　“花式攬儲(chǔ)”被叫停

　　“送了這么多年的米面油，怎么突然就不行了？”家在長三角地區(qū)的一位網(wǎng)友發(fā)出疑問，道出了不少儲(chǔ)戶的困惑。

　　一直以來，“存款送禮”是銀行吸引儲(chǔ)戶的常見手段，在存款利率持續(xù)下行，理財(cái)、基金等資管產(chǎn)品分流下，這種現(xiàn)象愈發(fā)普遍。走進(jìn)銀行大廳，時(shí)常能看到擺放整齊的禮品，從日常生活所需的米面糧油，到實(shí)用的小家電，琳瑯滿目。

　　從銀行自身運(yùn)營角度而言，存款是其開展各類業(yè)務(wù)的根基。銀行主要通過吸收儲(chǔ)戶存款，再將資金以更高利率放貸出去，賺取存貸利差來盈利。在金融市場中，資金的規(guī)模與穩(wěn)定性至關(guān)重要。只有吸納足夠多的存款，銀行才有充足的資金用于放貸、投資等業(yè)務(wù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)利潤增長。

　　此次地方監(jiān)管對“花式攬儲(chǔ)”行為提出多個(gè)禁止性要求，即不得通過贈(zèng)送實(shí)物、與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作發(fā)放會(huì)員福利等方式吸收存款；同時(shí)，銀行也不得通過手工補(bǔ)息、發(fā)放加息券等方式吸收存款。

　　對此，新智派新質(zhì)生產(chǎn)力會(huì)客廳聯(lián)合創(chuàng)始發(fā)起人袁帥在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，這也是從金融秩序穩(wěn)定的角度出發(fā)，規(guī)范銀行吸儲(chǔ)，引導(dǎo)銀行回歸業(yè)務(wù)本質(zhì)，專注提升自身的綜合服務(wù)能力。

　　“銀行通過向客戶贈(zèng)送實(shí)物禮品或與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作發(fā)放會(huì)員福利等方式吸收存款，容易引發(fā)不正當(dāng)競爭。這種‘禮品戰(zhàn)’會(huì)扭曲市場的正常競爭機(jī)制，使得銀行在存款爭奪中偏離了以服務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品優(yōu)勢為核心競爭要素的正確軌道，破壞金融市場的公平性?！痹瑤涍M(jìn)一步表示，一旦這種不正當(dāng)競爭蔓延，可能導(dǎo)致部分銀行為了獲取存款而不惜過度提高成本，進(jìn)而影響銀行穩(wěn)健經(jīng)營。

　　同時(shí)，一位銀行客戶經(jīng)理告訴記者，其實(shí)米面油也不合規(guī)，都是私下里偷偷送。

　　記者注意到，早在2018年，原銀保監(jiān)會(huì)就聯(lián)合人民銀行發(fā)布了《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確要求銀行不得采取七種手段違規(guī)吸收和虛假增加存款，其中第一項(xiàng)便規(guī)定“銀行不得違規(guī)返利吸存，通過返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款”。不過，此后部分銀行開始調(diào)整攬儲(chǔ)策略，通過積分兌換、返支付券等形式吸引客戶。

　　此外，針對銀行存款利率無序的“價(jià)格戰(zhàn)”，監(jiān)管亦頻頻出手，引導(dǎo)銀行回歸合規(guī)攬儲(chǔ)軌道。早在2019年底，監(jiān)管就要求銀行立即停止辦理關(guān)于定期存款提前支取靠檔計(jì)息的相關(guān)業(yè)務(wù)，并逐步壓縮該類業(yè)務(wù)存量。同時(shí)要求到2020年底過渡期結(jié)束后，該類產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)清零。2024年4月8日，市場利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布《關(guān)于禁止通過手工補(bǔ)息高息攬儲(chǔ)維護(hù)存款市場競爭秩序的倡議》，從制度層面切斷“貼息攬儲(chǔ)”路徑，推動(dòng)行業(yè)告別“真金白銀補(bǔ)息”的粗放競爭模式。

　　專家：銀行攬儲(chǔ)要從“禮品戰(zhàn)”轉(zhuǎn)向“價(jià)值戰(zhàn)”

　　在袁帥看來，銀行應(yīng)該將更多的精力放在優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、提高服務(wù)質(zhì)量、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等方面，而不是通過不正當(dāng)手段來獲取存款。這有助于推動(dòng)銀行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展，提高整個(gè)行業(yè)的競爭力，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更優(yōu)質(zhì)、更穩(wěn)定的金融服務(wù)。

　　他表示，銀行需要從產(chǎn)品和服務(wù)等多個(gè)層面進(jìn)行轉(zhuǎn)型和改進(jìn)，避免“禮品戰(zhàn)”內(nèi)卷，實(shí)現(xiàn)從“禮品戰(zhàn)”到“價(jià)值戰(zhàn)”的轉(zhuǎn)變。

　　“在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，銀行應(yīng)加大研發(fā)投入，根據(jù)不同客戶群體的需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)出多樣化、個(gè)性化的存款產(chǎn)品。例如，針對老年客戶群體，可以推出一些具有穩(wěn)健收益、操作簡便的定期存款產(chǎn)品；對于年輕客戶群體，則可以設(shè)計(jì)一些與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場景結(jié)合、流動(dòng)性較強(qiáng)的創(chuàng)新型存款產(chǎn)品。”袁帥認(rèn)為，通過產(chǎn)品創(chuàng)新，銀行能夠以產(chǎn)品的獨(dú)特性和優(yōu)勢來吸引客戶，而不是單純依靠禮品。

　　在服務(wù)方面，袁帥補(bǔ)充道，銀行要致力于打造全方位、一站式的金融服務(wù)體驗(yàn)。

　　“加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工的專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)意識(shí)，確保客戶在辦理業(yè)務(wù)過程中能夠得到及時(shí)、準(zhǔn)確、熱情的服務(wù)。同時(shí)，優(yōu)化線上線下服務(wù)渠道，提升客戶辦理業(yè)務(wù)的便捷性和效率，讓客戶感受到銀行的貼心服務(wù)。此外，銀行還應(yīng)加強(qiáng)品牌建設(shè)，樹立良好的品牌形象。通過積極參與社會(huì)公益活動(dòng)、加強(qiáng)金融知識(shí)普及宣傳等方式，提升銀行的社會(huì)知名度和美譽(yù)度，增強(qiáng)客戶對銀行的信任和認(rèn)同感，從而吸引客戶主動(dòng)選擇該銀行的存款產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)從‘禮品戰(zhàn)’到‘價(jià)值戰(zhàn)’的轉(zhuǎn)變?！痹瑤浫缡钦f。