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　　中國經(jīng)營報《等深線》記者?鄭瑜?北京報道

　　深夜11點，手機屏幕的冷光打在張明（化名）的臉上，他的手指機械地劃過短視頻平臺。突然，一條醒目的廣告跳入眼簾：“千萬不要工資到賬就用于還款，不要盲目還款，請?zhí)顚懴路芥溄?，填寫負債信息，馬上就會有專業(yè)的法律團隊聯(lián)系你。”

　　這條廣告，如救命稻草一般，讓身負28萬余元網(wǎng)貸債務的張明為之一振。他迅速點擊鏈接，支付了39.9元法律咨詢套餐費。

　　工作人員承諾，將幫他協(xié)商減免5萬元左右的罰息和利息。然而，當張明支付了總計14350元服務費后，網(wǎng)貸平臺卻告知他罰息利息并未減免，曾經(jīng)信誓旦旦的“律所”人員也逐漸失聯(lián)。

　　類似張明的遭遇，屢見不鮮。這些廣告往往宣稱可以少還款、停息掛賬、免息分期，甚至核銷不良資產(chǎn)，從而讓借款人支付相關(guān)費用，但卻并不解決實際問題，甚至通過偽造證明材料、代接催收電話等制造協(xié)商假象。在新浪黑貓投訴平臺上，搜索“律所”+“債務協(xié)商”詞條，相關(guān)投訴超過1500件。

　　去年至今，多地警方公布了打著債務化解、優(yōu)化、協(xié)商的旗號進行詐騙的典型案例?！兜壬罹€》記者多方采訪了解到，所謂“債務化解”往往充滿套路，對于普通人而言，輕則是被騙錢財“以貸養(yǎng)貸”“借貸繳費”，重則還會涉及刑事犯罪風險。

　　“金融黑灰產(chǎn)對金融安全造成的威脅已越來越不容忽視?！?月19日，最高人民法院官微轉(zhuǎn)載《人民法院報》相關(guān)文章稱。

　　黑灰產(chǎn)情報安全廠商“威脅獵人”的調(diào)研統(tǒng)計顯示，互聯(lián)網(wǎng)黑灰產(chǎn)從業(yè)人數(shù)到2023年時即高達587.1萬人，較2022年上升141%。據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局統(tǒng)計，2023年一季度，監(jiān)管部門共接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費投訴104909件，同比增長50.8%。

　　馬上消費金融研究院和西南政法大學聯(lián)合發(fā)布的《中國金融黑灰產(chǎn)治理研究報告》顯示，根據(jù)部分金融機構(gòu)反饋，接到的相關(guān)投訴中三成比例為惡意投訴，此類現(xiàn)象已經(jīng)嚴重擾亂金融秩序。

　　身份包裝

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在債務協(xié)商騙局中，用專業(yè)不良資產(chǎn)處置、專業(yè)法律法務咨詢等關(guān)鍵詞，獲得借款人信任，是不法分子的主要手段。

　　為了規(guī)避監(jiān)管與舉報，代理維權(quán)者會在短視頻、社交媒體等各大互聯(lián)網(wǎng)平臺上使用大量“黑話”，包括但不限于：分琪（分期）、崔收（催收）、JR消費（金融消費）、投素（投訴）、咨尋（咨詢）、鞋商（協(xié)商）、利熄（利息）、小崔（催收）、崔哥（催收人員）、可延（辦理展期暫停還款1—3年）、退息退費（讓金融機構(gòu)免收利息）……

　　“我們不但可以處理逾期貸款，甚至未逾期貸款也可以進行協(xié)商。”面對記者的詢問，電話另一端，一家“律所”的工作人員熱情地介紹其債務協(xié)商業(yè)務：通過專業(yè)“律所”專員和銀行/平臺進行協(xié)商，可以取消罰息、屏蔽電話、規(guī)避起訴……

　　某短視頻平臺上，這家開設(shè)于廣東的“律所”，宣稱其成功處理過多件逾期高達幾十萬元的貸款案例。在廣告頁面，“現(xiàn)在有信用卡、網(wǎng)貸逾期的恭喜你了，可以免費咨詢”的標語異常醒目。

　　但在新浪黑貓投訴平臺上，多條投訴信息稱，該“律所”收取了前期債務協(xié)商服務費，但是未按約定時間提供服務方案。

　　中國法律服務網(wǎng)信息顯示，該“律所”成立于2013年，持證律師有7人。

　　為了深入調(diào)查“債務協(xié)商”的套路，近日，記者以借款人身份暗訪了這家“律所”，就10.4萬元（本金8萬元，利息2.4萬元）的“逾期貸款”尋求展期。

　　在填寫了債務逾期金額、逾期平臺類型、逾期時間、姓名以及電話等個人信息后，對方工作人員主動聯(lián)系記者，在添加了記者的個人微信后承諾，其“律所”可以與網(wǎng)貸平臺協(xié)商，辦理展期暫停還款1—3年，后續(xù)只需要歸還8萬元本金。

　　“我們可以做信用卡6—60期免息分期，網(wǎng)貸可以延期1—3年，信貸未逾期可以無本續(xù)貸1—3年，車貸可以重新分期，房貸可續(xù)6—36個月?！惫ぷ魅藛T強調(diào)，“延期保證不會被起訴，也就不存在變成黑戶的情況?！?/p>

　　據(jù)記者了解，按照現(xiàn)行法律規(guī)定，借款人可以在還款期限屆滿前向貸款人申請展期；貸款人同意的，一般需要借款人提供無力還款證明，比如失業(yè)、重大疾病或傷害、收入明顯下降等證明。這些材料通常由街道辦或醫(yī)院等單位開具。

　　但記者實際上并不符合展期的條件，工作人員也未要求記者提供任何相關(guān)證明。

　　工作人員表示，只有簽署委托合同，“律所”才有權(quán)限和網(wǎng)貸平臺對接。根據(jù)記者提供的“10萬元逾期金額”，工作人員報價稱，按照律師協(xié)會最低5%的收費標準，服務費是4000元，可以分兩次支付，先支付定金1200元，簽訂委托合同，協(xié)商人員即開始介入?yún)f(xié)商，待協(xié)商完成后再支付尾款。

　　但蹊蹺的是，該“律所”的另一位工作人員李強（化名）給出的同樣逾期金額的定金報價卻是500元。

　　面對記者的疑問，工作人員表示可以馬上開視頻帶記者參觀“律所”，但對記者提出的見面請求，對方卻拒絕，并表示“一直以來不論與借款人還是金融機構(gòu)都是全線上溝通”。

　　最終，記者通過工作人員發(fā)起的微信轉(zhuǎn)賬，交納了500元定金后，簽署了服務合同，開啟協(xié)商。按照合同約定，剩余金額在債務協(xié)商完成后再支付。

　　從服務合同看，該“律所”提供的委托服務類型分為日常債事、債事化解和債事調(diào)解三大類。其中以債事化解為例，“律所”主要協(xié)助借款人制定合法有效的債事解決方案，以及為債事化解提供法律咨詢。

　　該“律所”對合同的簽署過程相當“謹慎”，工作人員通過微信引導記者進行電子簽名后，電子合同僅“律所”一方留存，記者并沒有收到合同。工作人員還囑咐記者，不能向借貸平臺咨詢協(xié)商結(jié)果。

　　按合同約定，交納定金后兩周內(nèi)出結(jié)果。但截至記者發(fā)稿，兩周時限已超，協(xié)商人員并未告知結(jié)果。

　　與此同時，記者從該筆“10萬逾期的借貸平臺”負責債務優(yōu)化的人員處獲悉，近期并未有任何機構(gòu)與平臺協(xié)商合同中所涉及的這筆債事。

　　記者注意到，投訴平臺上，類似代理維權(quán)公司未按約定開展協(xié)商的投訴不在少數(shù)。

　　一位西南地區(qū)債務人的家屬告訴記者，其岳母在某直播間平臺下單39.9元法律咨詢套餐后，與代理維權(quán)公司簽訂專項法律服務合同約定進行債權(quán)債務相關(guān)事宜糾紛調(diào)解，在合同履行過程中，其岳母向?qū)Ψ剿饕蓭熥C或者相關(guān)法律從業(yè)資格證，但對方均未提供。

　　“他們采用‘打包票’的方式，承諾經(jīng)過測算可以幫我岳母節(jié)省5萬元左右的罰息與利息，并收取了總計14350元服務費。此后，他們告知我們已經(jīng)協(xié)商成功，但我本人跟借貸平臺了解核實發(fā)現(xiàn)，事實并非如此?！鼻笆鰝鶆杖思覍俦硎?。

　　滿是“套路”

　　記者發(fā)現(xiàn)，在社交平臺上，各種債務協(xié)商、債務化解等的廣告充斥其中，這些廣告一般會承諾咨詢免費，但一旦借款人填寫了初篩信息，就可能一腳踏入圈套。

　　有機構(gòu)內(nèi)部參與黑灰產(chǎn)治理的人士告訴記者，這些號稱處理貸款逾期業(yè)務的“律所”背后，其實真正在運作的是“法律咨詢公司”。

　　“這種做法是為了‘風險隔離’?！庇袠I(yè)內(nèi)人士告訴記者，從風險角度而言，律所只負責引流，通過“高大上”的形象獲取客戶信任，再打包交給后端“咨詢公司”進行操作。

　　記者在暗訪調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，“律所”在向記者推介服務時，展示的是持證律師，但簽訂合同時，實際提供債務協(xié)商服務的人員，變成了只有工作證的律師助理。

　　也有不法分子偽裝成律師身份，以優(yōu)化債務為名從事違法犯罪行為。上海警方就曾破獲一起案件，犯罪嫌疑人孫某對外謊稱專業(yè)法律工作者，通過社交媒體、互聯(lián)網(wǎng)平臺及線下渠道推廣引流，利用專業(yè)債務優(yōu)化、停息掛賬、減免罰息、輕松分期等廣告對外招攬客戶，然后偽造證明材料詐騙金融機構(gòu)資金。

　　知情人士告訴記者，如果客戶舉報這些“律所”未能達成約定，只能追責到咨詢公司。

　　“很多都是催收員下場做這個貸款協(xié)商業(yè)務。本來就是做催收的，一邊收取催收費用，另一邊收取協(xié)商費用，掙‘兩頭錢’。律所只表面導流獲客，后續(xù)要是產(chǎn)生糾紛也不會對律所和律師的評分評級產(chǎn)生任何影響?！鼻笆鰳I(yè)內(nèi)人士說。

　　記者發(fā)現(xiàn)，一旦簽訂合同，這些不法中介機構(gòu)利用債務人急于解債的心理，會要求債務人不能私自聯(lián)系借貸平臺，打信息差。

　　有專業(yè)貸后人員告訴記者，為了讓客戶覺得他們達成了合同約定，他們會幫客戶代接催收電話，這樣就可以給客戶（委托人）造成假象——經(jīng)過協(xié)商，催收已經(jīng)停止。

　　“這其實也算鉆了監(jiān)管的一個‘空子’，在催收規(guī)范里，如果催收員打通了‘本人’的電話，就不能再撥打第三方的電話。長期幫客戶接催收電話的情況下，貸款平臺的催收員就不能聯(lián)系客戶的緊急聯(lián)系人。這就給客戶造成錯覺：不再有催收電話，確實幫他申請延期了?！痹撡J后人員說。

　　記者在前述這家廣東“律所”工作人員提供的微信群里，也看到了按時交話費的備注?！斑@就是保證電話不停機，幫客戶接催收電話的套路?！鼻笆鰴C構(gòu)內(nèi)部參與黑灰產(chǎn)治理的人士說道。

　　對借款人而言，面對不法中介的違約，追責也面臨一定的“風險”。

　　前述機構(gòu)內(nèi)部參與黑灰產(chǎn)治理的人士稱，因為借款人在辦理委托服務的時候，個人信息已經(jīng)給到咨詢公司，如果后續(xù)借款人要求退費，咨詢公司可能會通過這些信息報復客戶，比如會假冒金融機構(gòu)對借款人進行大量催收騷擾。

　　而據(jù)記者了解，有時候甚至借款人還未追究，債務協(xié)商咨詢公司已經(jīng)搶先一步起訴借款人，討要債務協(xié)商的服務費。

　　2024年，在一起某公司與謝某的二審民事判決書中，一審法院認為，某負責債務協(xié)商的公司作為法律咨詢服務公司超出經(jīng)營許可的法律咨詢范圍與被上訴人謝某簽訂《債務委托合同》，幫助債務化解，主要通過平臺投訴等手段，提供“協(xié)商還款”“停催緩催”“降債減息”等服務，且該公司就此類活動進行了多筆交易。

　　“結(jié)合合同目的、行為內(nèi)容以及性質(zhì)看，此種行為以少償還、晚償還或者不償還個人借貸進行逃廢債為目的，其動機不良，背離解決金融糾紛的初衷，目的是牟取不當利益，其行為擾亂了金融市場的正常秩序，且與倡導的社會風氣不符，有違公序良俗原則?！币粚彿ㄔ赫J為。

　　判決書顯示，二審法院維持了一審法院判決，認為案件涉及的《債務委托合同》無效。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，在新浪黑貓投訴平臺，有大量針對“律所”、法務公司的投訴，涉及不當催收、虛假債務協(xié)商、誘導借款人逾期還款、欺詐等多種情形。

　　涉嫌多項違法犯罪

　　看似為債務人“解憂”的背后，實則法律風險重重，甚至會涉刑事犯罪。

　　近年來，多地警方公布了打著債務化解、優(yōu)化、協(xié)商旗號進行詐騙的典型案例，也揭開了這一黑色產(chǎn)業(yè)鏈的冰山一角。

　　記者發(fā)現(xiàn)，犯罪團伙冒充與銀行、AMC公司（資產(chǎn)管理公司）合作的“解債機構(gòu)”，宣稱可通過低價購買銀行不良資產(chǎn)包為債務人減免債務，是這類黑產(chǎn)的一個典型套路。

　　據(jù)了解，銀行處理個人逾期貸款有特定流程，比如，短賬齡的逾期銀行會首先通過內(nèi)部進行催收，中長賬齡則會通過法訴或者委外催收，而這之后才是銀行將壞賬打包成資產(chǎn)賣給AMC，或者發(fā)起個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務。

　　有了解相關(guān)業(yè)務的人士告訴記者，有些犯罪嫌疑人謊稱自身已經(jīng)受讓了銀行的個人不良貸款債權(quán)，偽造成功案例迷惑受害者。

　　2024年，寧夏警方破獲一起以“2.5折化解債務”為名實施非法集資犯罪案件。三名犯罪嫌疑人肆意歪曲國家有關(guān)不良資產(chǎn)處置政策，通過招商會、發(fā)展代理商等方式，在全國范圍共向5000余名債務人收取了超過2億元“化解債務”費用。其中，寧夏地區(qū)代理商吸收了500多人超3000萬元資金。

　　辦案人員對記者介紹，案發(fā)是由于轄區(qū)內(nèi)多家銀行反饋，有大量客戶致電銀行要求減免利息手續(xù)費，甚至有客戶委托中介致電并同時提供貧困證明、收入困難證明。當銀行詢問客戶時，客戶直接表示已經(jīng)繳納化解債務費用，拒絕與銀行繼續(xù)溝通。

　　該辦案人員表示，在辦案過程中，警方發(fā)現(xiàn)其資金流向異常，收取的“解債費”未用于購買資產(chǎn)包，而是用于向代理商發(fā)放提成及企業(yè)日常開支使用。

　　“還有一個邏輯漏洞，銀行通常會在客戶逾期后3—5年或者更長的時間才會將其納入不良資產(chǎn)進行資產(chǎn)包拍賣，但犯罪團伙宣稱可在6—18個月內(nèi)化解債務，而AMC公司從銀行取得的資產(chǎn)包禁止轉(zhuǎn)賣給第三方。”該辦案人員說。

　　值得關(guān)注的是，債務人在被騙錢財?shù)倪^程中，也可能會涉罪。

　　法律人士告訴記者，在債務人明知自己無還款能力，仍通過中介“包裝”虛假還款能力（如偽造收入證明），與銀行協(xié)商拖延還款，主觀上具有非法占有目的；而中介利用信息差騙取服務費的情況下，此時的債務人并非單純被害人，而可能“引火燒身”，與中介雙方共同構(gòu)成信用卡詐騙罪。

　　與此同時，中介為債務人偽造貧困證明、疾病證明等，向銀行提交虛假協(xié)商申請，情節(jié)嚴重可構(gòu)成偽造證件類犯罪。

　　另一種常見的套路，即是中介機構(gòu)宣稱可幫債務人“協(xié)商停息掛賬、減免利息”，但收取高額服務費后，實際未與銀行達成合法協(xié)商。在新浪黑貓投訴平臺上，此類投訴眾多。

　　非法債務協(xié)商，還會涉及強迫交易罪。

　　據(jù)了解，有中介機構(gòu)收取債務人費用后，通過投訴等手段向銀行施壓，虛構(gòu)銀行“違規(guī)收取手續(xù)費”等理由，向金融監(jiān)管部門投訴或威脅曝光，利用銀行對輿情的忌憚迫使讓步。銀行因受脅迫減免的債務金額，直接視為強迫交易罪的犯罪數(shù)額。

　　記者從某法院判決案例中看到，在一起詐騙案件中，4家銀行信用卡中心作為被害單位共計收到嫌疑人偽造的困難證明、收入證明近300份。嫌疑人通過向監(jiān)管部門投訴或揚言投訴及上傳虛假材料以達到辦理分期目的的，均不符合銀行卡中心正常辦理分期業(yè)務的標準。

　　經(jīng)偵查發(fā)現(xiàn)，多家銀行出現(xiàn)上述情況超過1000單，被害銀行被迫分期總金額達到4554萬元。

　　判定難治理難

　　近年來，金融黑灰產(chǎn)活動呈現(xiàn)專業(yè)化、規(guī)?；?、隱蔽性強特征，從業(yè)人數(shù)快速增長。

　　據(jù)深圳永安在線科技有限公司旗下黑灰產(chǎn)情報安全廠商“威脅獵人”調(diào)研統(tǒng)計，2023年我國互聯(lián)網(wǎng)黑灰產(chǎn)從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，達587.1萬人，較2022年增長141%，而由此帶來的財產(chǎn)損失達數(shù)百億級。

　　雖然金融黑灰產(chǎn)從業(yè)人員規(guī)模龐大，但由于相關(guān)從業(yè)人員或機構(gòu)往往披著多層“馬甲”，隱蔽性強，這讓金融黑灰產(chǎn)面臨判定難。

　　“事實上，非法債務協(xié)商并沒有那么好認定。由于社交媒體、網(wǎng)絡平臺上的宣傳推介泛濫，其幕后一些人可能確實之前從事法律相關(guān)工作，業(yè)務涉及借貸咨詢，進而‘擦邊’發(fā)展代理中介吸引客戶?！庇修k案人員向記者坦言，這些法律相關(guān)工作者對監(jiān)管相關(guān)政策文件進行各種“解讀”，使得不少客戶堅信他們有專業(yè)能力化解債務，對于具體發(fā)展代理的情況，其實很難摸排清楚。

　　而隨著惡意投訴、纏訴增多，相關(guān)違法犯罪行為的立案和定罪并非易事。

　　“一般為了快速履約，不法中介進行批量偽造收入困難證明材料的違規(guī)行為，是比較容易直接認定的。但若以纏訴的方式，對銀行以及平臺進行敲詐勒索（比如要求平臺如果不停止催收，就會在相應監(jiān)管單位留言投訴），證據(jù)收集十分艱難，認定難度大。大量不同賬號的留言，無法直接指向敲詐勒索罪，同時還造成一個月幾百件的投訴，給金融機構(gòu)帶來很多壓力?！蹦郴ソ鹌脚_黑灰產(chǎn)打擊專項行動組負責人告訴記者，還是需要有明顯的敲詐勒索特征才可以達到立案標準。

　　而打著“代理維權(quán)”旗號的非法代理機構(gòu)的猖獗，增加了金融機構(gòu)的運營成本和管理難度。

　　“當下，各種不法分子利用網(wǎng)絡攬客，金融機構(gòu)工作人員需奔赴全國各地，追蹤黑灰產(chǎn)活動軌跡，與各地警方、監(jiān)管部門溝通協(xié)作?！庇谐峙平鹑跈C構(gòu)人士透露。

　　某頭部互金平臺內(nèi)部人士甚至在接受記者采訪時表達了擔憂：“‘代理維權(quán)’群體或個人行為激進，無視法律與道德規(guī)范，他們過往曾對揭露其不當行為的各方采取過威脅、騷擾等報復手段?！?/p>

　　鑒于目前大量非法維權(quán)和反催收的源頭是互聯(lián)網(wǎng)平臺的非法廣告?zhèn)鞑е?，有金融機構(gòu)人士告訴記者，行業(yè)十分期盼監(jiān)管部門能夠?qū)⒀芯客苿舆@類非法代理維權(quán)廣告納入非法金融廣告信息監(jiān)測處置，從源頭上阻斷該類非法金融活動營商信息傳播渠道。

　　“建議監(jiān)管部門設(shè)置針對煽動逃廢債引流內(nèi)容的專門監(jiān)測渠道，對帶有逃廢債內(nèi)容的信息、擦邊球信息、冒用律師身份的信息等實現(xiàn)動態(tài)監(jiān)測并高效處置，尤其是提高對相關(guān)投訴的處理效率，并及時對有關(guān)賬號采取限流、封號等措施，加大對違法主體的打擊力度?！痹撊耸肯蛴浾呓ㄗh。

　　“圍堵”進行時

　　金融黑灰產(chǎn)不僅危害金融安全，還會侵害消費者的合法權(quán)益。記者注意到，近年來，隨著非法金融活動不斷升級迭代，監(jiān)管部門對金融黑灰產(chǎn)持續(xù)施以重拳。

　　2025年《政府工作報告》也明確要求，保持對非法金融活動的高壓嚴打態(tài)勢。

　　3月14日，公安部和國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合部署開展為期6個月的金融領(lǐng)域黑灰產(chǎn)違法犯罪集群打擊工作，非法存貸款中介服務、惡意逃廢債、不正當反催收等是重點打擊方向。

　　5月24日，國家網(wǎng)信辦會同金融管理部門依法處置一批賬號、網(wǎng)站，公布的典型案例中，小紅書“小北呦”、百度百家號“全國助你貸”等賬號，因散布“債務優(yōu)化”等話術(shù)，虛構(gòu)案例，誘導、教唆金融消費者違法違規(guī)維權(quán)，擾亂金融秩序，已被依法依約關(guān)閉。

　　近年來，從地方到中央，相關(guān)部門針對代理維權(quán)市場亂象持續(xù)發(fā)布風險提示，打擊非法代理維權(quán)行為。2024年年底，國家網(wǎng)信辦就曾提示，當前非法金融活動呈現(xiàn)形式多樣、隱蔽性強的特點，其中有的以“債務重組”“債務優(yōu)化”為名收取“砍頭息”加重債務人負擔。

　　而在行業(yè)共治方面，市場持牌消費金融公司以及金融科技機構(gòu)也加大了對金融黑灰產(chǎn)的“圍堵”力度。

　　2022年3月，馬上消費金融股份有限公司牽頭發(fā)起了“打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟（AIF）”，成為業(yè)內(nèi)首個打擊金融黑灰產(chǎn)的組織。截至目前，該聯(lián)盟成員達到150家，包括銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、消費金融機構(gòu)、金融科技企業(yè)等。

　　截至2024年5月，依托AIF，成員單位已協(xié)助各地警方受理非法代理維權(quán)案件678起，對當事人采取刑事強制措施和行政處罰措施586名，有效預警電信網(wǎng)絡詐騙案件166.63萬起，協(xié)助警方追逃134人。

　　2024年，重慶螞蟻消費金融有限公司（以下簡稱“螞蟻消金”）深度挖掘黑灰產(chǎn)，配合司法部門對全國多地的7個團伙的非法行為開展打擊，共抓獲犯罪嫌疑人215人，采取刑事強制措施95人；奇富科技（NASDAQ：QFIN、03660.HK）相關(guān)負責人告訴記者，截至目前，公司通過向各地警方推送關(guān)鍵線索，助力立案16起，成功打擊5起，抓獲不法人員30人。

　　科技手段的綜合運用，也助力了對黑灰產(chǎn)活動的精準打擊。

　　河南中原消費金融股份有限公司（以下簡稱“中原消金”）相關(guān)人士向記者透露，該公司建立的黑灰產(chǎn)識別標準、標簽預警等風險監(jiān)測系統(tǒng)，迄今已成功識別17例虛假資料報案，報案11例，受案9例，挖掘違法團伙線索7例。螞蟻消金與重慶大學合作，共同構(gòu)建了消費者保護領(lǐng)域的憑證識別技術(shù)體系，并采用機器學習算法來識別黑灰產(chǎn)“代理維權(quán)”中的作假行為，如協(xié)商憑證造假和印章造假等。

　　治理金融黑灰產(chǎn)是一項系統(tǒng)性、持續(xù)性的工作，對當前和下一步的治理路徑，中南財經(jīng)政法大學司法鑒定與社會治理研究院教授周凌向記者表示，可以采取以平臺監(jiān)管義務與合規(guī)要求為基礎(chǔ)的合作治理策略。

　　他表示，首先，平臺層面要加強管理與技術(shù)防控，構(gòu)建涉金融類賬號的特別認證機制、金融類內(nèi)容的專項審核機制和跨平臺的違規(guī)引流賬號黑名單共享機制；其次，平臺對用戶層面，要強化金融風險意識，定向推送金融知識普及、風險提示及舉報渠道、消費者權(quán)益保護等信息；再次，要強化“平臺-監(jiān)管-職能部門”多位一體協(xié)作，平臺與監(jiān)管部門應建立積極有效的數(shù)據(jù)與信息共享接口，為跨部門聯(lián)合治理機制提供實質(zhì)性支持，并積極融入金融機構(gòu)風險防控體系。

　　在法律人士看來，借款人在保護自身權(quán)益的同時，也必須承擔相應法律責任，積極盡到償還債務的義務。

　　上海靖霖（北京）律師事務所合伙人劉笛向記者表示，借款人負有依照借款合同償還債務的法律義務和道德責任，盡可能依約還款。如果自借款時就有最終不依約還款的意圖（所謂“擼貸”），則可能有民事欺詐甚至詐騙、合同詐騙、貸款詐騙的嫌疑。

　　他強調(diào)，如因還債困難尋求法律幫助時，除了核驗律所、律師的資質(zhì)外，更重要的是自身訴求以及實現(xiàn)訴求的手段都要合法。

　　劉笛進一步建議，如果遭遇“協(xié)商還網(wǎng)貸騙局”，應當盡可能保留全過程的證據(jù)，并向正規(guī)律所或司法局提供的法律援助窗口、基層公安機關(guān)對外窗口等機構(gòu)咨詢，確定相關(guān)行為是否違法，爭取最佳維權(quán)時機。

　　據(jù)記者了解，當前平臺與機構(gòu)正在不斷完善基于對互聯(lián)網(wǎng)平臺黑灰產(chǎn)內(nèi)容的精準識別與證據(jù)固定，以實現(xiàn)有效舉證，并且合作推動聯(lián)合治理，結(jié)合平臺黑產(chǎn)處置規(guī)則，進行刪帖、封號。此外，平臺和機構(gòu)還通過向消費者進行正向宣傳、教育、引導，告知用戶針對不良發(fā)帖，進行投訴舉報。

　　多方“圍堵”的同時，加強宣教對于防范此類騙局也至關(guān)重要。

　　記者采訪獲悉，螞蟻消金通過在搜索頁面首頁提示“警惕協(xié)商還款陷阱”，引導用戶通過官方渠道協(xié)商還款，并積極參與組建金融糾紛調(diào)解中心；中原消金則開通7×24小時客服平臺，通過官網(wǎng)、APP、微信公眾號等多渠道公示咨詢與投訴方式，同時設(shè)立投訴監(jiān)督電話及線下受理中心，為確有困難的客戶提供合理幫扶；嘉銀科技（NASDAQ：JFIN）方面則表示，若消費者與金融機構(gòu)發(fā)生權(quán)益爭議，應優(yōu)先與金融機構(gòu)協(xié)商，或申請調(diào)解、起訴及撥打12378投訴熱線維權(quán)，切勿輕信非法中介誤導。

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