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　　來源：尺度商業(yè)

　　文 | 劉振濤

　　“告訴大家一個(gè)好消息，上周我和馬云對(duì)接了，他提出，AI+時(shí)代里，中國(guó)第一家AI銀行，希望是浙商銀行”。

　　近日，浙商銀行股東大會(huì)上浙商銀行董事長(zhǎng)陸建強(qiáng)如此發(fā)言，表明了浙商銀行或?qū)⒃贏I領(lǐng)域進(jìn)行深度布局。

　　浙商銀行是12家全國(guó)性股份制銀行之一，2016年3月，浙商銀行在港交所上市，隨后又在2019年11月在A股二次上市，成為國(guó)內(nèi)第13家A+H股上市的商業(yè)銀行。截至2025年一季度末，浙商銀行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)3.44萬億元。

　　近三年來，浙商銀行持續(xù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，加大不良資產(chǎn)的處理力度。在此前2024年業(yè)績(jī)說明會(huì)上，陸建強(qiáng)提到，浙商銀行近三年處理化解不良資產(chǎn)近2000億元，不斷地處理歷史包袱，化解風(fēng)險(xiǎn)。

　　從不斷處置不良資產(chǎn)到如今要深度布局AI，浙商銀行能否迎來新的改變提升？

　　加大布局AI，

　　浙商銀行要做中國(guó)第一家“AI銀行”？

　　6月13日，浙商銀行召開了2024年度股東大會(huì)。據(jù)多家媒體報(bào)道，在談到浙商銀行未來的發(fā)展計(jì)劃時(shí)，浙商銀行的董事長(zhǎng)陸建強(qiáng)提到了三大戰(zhàn)略方向：善本金融、數(shù)字化布局、存量時(shí)代變局。

　　其中，對(duì)于數(shù)字化布局，據(jù)媒體報(bào)道，浙商銀行董事長(zhǎng)陸建強(qiáng)表示，馬云提出“中國(guó)首家AI銀行或由浙商銀行實(shí)現(xiàn)”，標(biāo)志著該行數(shù)字化進(jìn)程邁入新階段。

　　近年來，AI技術(shù)發(fā)展迅猛，各行各業(yè)都在運(yùn)用AI技術(shù)來賦能產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型。以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)也不例外。

　　翻閱浙商銀行2024年年報(bào)，浙商銀行表示，持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已將智能機(jī)器人初步應(yīng)用于遠(yuǎn)程銀行服務(wù)板塊。

　　報(bào)告中提到，浙商銀行通過多渠道的服務(wù)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)和智能技術(shù)的應(yīng)用等，構(gòu)建起7×24小時(shí)全流程數(shù)字化服務(wù)平臺(tái)，累計(jì)受理客戶咨詢383.25萬人次。

　　這次股東大會(huì)上，浙商銀行董事長(zhǎng)陸建強(qiáng)提到了浙商銀行AI發(fā)展布局的兩大方向：

　　一是風(fēng)控體系革新，搭建AI風(fēng)控體系，旨在以機(jī)器智能取代傳統(tǒng)人工管理；二是財(cái)富管理AI化，通過數(shù)字化、AI驅(qū)動(dòng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)。并且，陸建強(qiáng)提到，財(cái)富管理AI化項(xiàng)目已經(jīng)在上海全面啟動(dòng)，后續(xù)將借助機(jī)器計(jì)算能力開展財(cái)富管理服務(wù)。

　　浙商銀行的AI布局可以說明確了兩個(gè)核心方向，后續(xù)能否沿著規(guī)劃方向順利推進(jìn)，浙商銀行能否成為中國(guó)第一家AI銀行，有待時(shí)間的驗(yàn)證！

　　積極化解近2000億不良，

　　但不良余額還在增長(zhǎng)

　　浙商銀行的股東大會(huì)還有一個(gè)重點(diǎn)值得關(guān)注：浙商銀行化解不良資產(chǎn)的情況。

　　浙商銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官潘華楓表示，去年全年浙商銀行處置了全口徑的不良資產(chǎn)553億元，是歷年來最大力度的一年。

　　此前，2024年業(yè)績(jī)說明會(huì)上，浙商銀行董事長(zhǎng)陸建強(qiáng)曾表示，浙商銀行這三年來最重要的使命就是化解歷史上的不良資產(chǎn)，近三年浙商銀行已經(jīng)累計(jì)化解近2000億不良“包袱”。

　　據(jù)了解，2015年，浙商銀行加速擴(kuò)張規(guī)模，總資產(chǎn)規(guī)模在2015年末突破萬億元，達(dá)1.03萬億元，增速高達(dá)54%。當(dāng)年末，浙商銀行的投資增長(zhǎng)超過110%，資產(chǎn)規(guī)模占比超過50%。

　　此后，2016年至2017年，浙商銀行依舊保持著較高的對(duì)外投資規(guī)模，保持了自身資產(chǎn)規(guī)模的快速擴(kuò)張。

　　然而，浙商銀行前期大規(guī)模的投資，也為其積累了風(fēng)險(xiǎn)。在“新光、銀億、康美、北大方正”等企業(yè)的債務(wù)危機(jī)中，幾乎都可以看到浙商銀行債權(quán)人的身影。

　　受此影響下，浙商銀行的不良資產(chǎn)加速暴露，不良率和不良貸款開始上升。

　　Wind數(shù)據(jù)顯示，2017年至2021年，浙商銀行的不良貸款余額從77.67億元上升至206.67億元；不良貸款率從1.15%上升至1.53%；撥備覆蓋率從296.94%下降至174.61%。浙商銀行的資產(chǎn)質(zhì)量承受壓力。

　　面對(duì)如此情況，浙商銀行開始了不良貸款的加速化解處置。浙商銀行的年報(bào)顯示，浙商銀行分別通過現(xiàn)金清收、批量轉(zhuǎn)讓、核銷等多種方式別處置化解不良。

　　2022年至2024年，浙商銀行向資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓金額分別為48.98億元、53.75億元、201.44億元；通過資產(chǎn)證券化交易轉(zhuǎn)讓不良金額分別為28.30億元、42.02億元、61.60億元。

　　2024年，浙商銀行還通過收益權(quán)轉(zhuǎn)讓方式轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)19.14億元。

　　加速了不良資產(chǎn)的處理，浙商銀行的不良率開始走低，資產(chǎn)質(zhì)量有所改善。Wind數(shù)據(jù)顯示，2022年至2024年，浙商銀行的不良率分別為1.47%、1.44%、1.38%。

　　不過，值得注意的是，即便浙商銀行近年來加大不良資產(chǎn)處理速度，還是沒有改變不良貸款余額增長(zhǎng)的情況。

　　2022年至2024年，浙商銀行的不良貸款余額分別為223.53億元、245.96億元、254.94億元。2025年一季度末，浙商銀行不良貸款又上升至259.55億元。

　　除了不良貸款余額的增長(zhǎng)，浙商銀行的關(guān)注類貸款余額也出現(xiàn)上升。2024年末，浙商銀行關(guān)注類貸款余額為444.88億元，較2023年末增長(zhǎng)了94.05億元。

　　關(guān)注類貸款是不良貸款的前瞻指標(biāo)，如果后期管理不善，亦有可能加大向不良轉(zhuǎn)變的風(fēng)險(xiǎn)。

　　此外，浙商銀行的信用減值損失也被外界關(guān)注。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2020年至2024年，浙商銀行的信用減值損失分別達(dá)201.66億元、248.31億元、276.53億元、261.13億元、281.95億元。

　　浙商銀行連續(xù)5年信用減值損失超過200億，累計(jì)超過了1200億元。

　　作為損益類科目，信用減值損失會(huì)直接影響營(yíng)業(yè)利潤(rùn)，進(jìn)而會(huì)影響凈利潤(rùn)，壓縮銀行的盈利空間。

　　由此來看，加大不良處置，有所改善的浙商銀行還需要面對(duì)較多的挑戰(zhàn)。

　　2024年股東大會(huì)上，浙商銀行董事長(zhǎng)陸建強(qiáng)還介紹了2025年業(yè)績(jī)目標(biāo)：所有項(xiàng)目，跑贏股份制銀行平均數(shù)。

　　目前來看，浙商銀行在4月迎來了新行長(zhǎng)，管理層逐步完善，同時(shí)加大AI布局，爭(zhēng)做中國(guó)第一家AI銀行，也有利于浙商銀行的發(fā)展，而能否實(shí)現(xiàn)2025年業(yè)績(jī)目標(biāo)，進(jìn)一步發(fā)展，長(zhǎng)期來看，浙商銀行還要更努力。