來源：北京商報

　　作者：宋亦桐

　　不到一周，銀行消費貸“地板價”再度刷新，此次依舊是地方銀行掀起價格戰(zhàn)。3月19日，北京商報記者獲悉，已有地方農(nóng)商行推出2.4%的消費貸利率。在政策暖風(fēng)頻吹、信貸市場攬客競爭激烈的環(huán)境下，銀行消費貸需要從“價格競爭”轉(zhuǎn)向“價值深耕”，當(dāng)告別單純的低價廝殺后，如何通過提升服務(wù)價值、創(chuàng)新消費場景，從而實現(xiàn)差異化競爭才是銀行需要思考的問題。

　　利率低至2.4%

　　銀行消費貸利率跌到了“白菜價”，3月19日，北京商報記者從蕭山農(nóng)商行信貸部門人士處了解到，該行個人消費貸利率最低可以做到2.4%。

　　“目前合作的‘白名單’機構(gòu)為國企、上市公司等，進入‘白名單’的客戶消費貸利率最低為2.4%，貸款期限1年；普通民企人員消費貸利率最低為3.5%，貸款期限同樣為1年期，貸款金額均為20萬元”，上述信貸部門人士介紹稱。

　　同期，兩家上市城商行消費貸利率也有新動向。北京商報記者從相關(guān)人士處獲悉，寧波銀行“寧來花·直接貸”消費貸利率最低降至2.49%。消費貸利率根據(jù)每位客戶資質(zhì)等綜合評定，因人而異，2.49%低利率是個別優(yōu)質(zhì)客戶和秒殺券等優(yōu)惠疊加，低利率有條件約定，例如新客、在一定時限內(nèi)申請等。

　　有北京銀行客戶經(jīng)理表示，該行“消費京e貸”利率也進行了下調(diào)，低至2.5%，3月初“消費京e貸”的最低利率還維持在2.78%。不過需要注意的是，低利率需要走團辦流程才可以實現(xiàn)。上述客戶經(jīng)理介紹，“這是以團辦為契機的特別優(yōu)惠，參與團辦必須是同一單位的人員，所在單位3人及以上申請，介紹人能享受更低的2.5%利率優(yōu)惠，而普通客戶目前最低利率為2.65%”。

　　存款利率多次下調(diào)后，銀行負債成本下降打開讓利空間，疊加監(jiān)管部門對普惠金融的政策支持，消費貸成為銀行響應(yīng)“促消費”的重要抓手。蘇商銀行特約研究員薛洪言指出，當(dāng)前消費貸利率降至“冰點”，既有季節(jié)性因素，也是融資供需失衡的外在表現(xiàn)?；谠缤斗拧⒃缡芤娴睦砟?，銀行通常會在年初開展“開門紅”促銷，以低利率搶占市場份額。更深層原因則是實體部門融資需求整體疲軟，居民端因房地產(chǎn)下行導(dǎo)致房貸需求萎縮，疊加消費信心不足抑制消費信貸擴張；企業(yè)端受盈利下滑和產(chǎn)能過剩影響，投資擴產(chǎn)意愿低迷。實體部門融資需求不足倒逼銀行通過降價爭奪有限的優(yōu)質(zhì)客戶資源，形成“以價換量”的被動局面。此外，今年大概率仍會有1—2次降息操作，在降息之前提前擴大信貸規(guī)模，對銀行來說也是理性的操作。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼認為，消費貸利率降低，有助于降低借款人利息支出，提高借款人申請消費貸款的意愿，從而有助于提振消費、擴大內(nèi)需。而部分銀行推出超低利率的消費貸款，通常針對優(yōu)質(zhì)客戶群體，對客戶職業(yè)、收入等有較高要求，因此不具有普遍性，風(fēng)險總體可控。

　　應(yīng)轉(zhuǎn)向“價值深耕”

　　不久前，多家國有大行、股份制銀行、地方中小銀行開啟了一波消費貸利率降價優(yōu)惠，建設(shè)銀行消費貸推出專享優(yōu)惠年化單利2.8%起的活動；民生銀行消費貸審批額度30萬—100萬元，最新利率為2.65%；招商銀行“閃電貸”通過發(fā)放利率券，部分客戶利率低至2.68%；江蘇銀行消費貸年化利率低至2.58%起。

　　利率下調(diào)背后不僅有市場環(huán)境的驅(qū)動，政策因素也起到了關(guān)鍵作用。近日，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《提振消費專項行動方案》，明確強化信貸支持。鼓勵金融機構(gòu)在風(fēng)險可控前提下加大個人消費貸款投放力度，合理設(shè)置消費貸款額度、期限、利率。支持金融機構(gòu)按照市場化法治化原則優(yōu)化個人消費貸款償還方式，有序開展續(xù)貸工作。

　　此前，金融監(jiān)管總局印發(fā)通知，要求金融機構(gòu)發(fā)展消費金融，助力提振消費。在增加消費金融供給方面，針對數(shù)字、綠色、智能等新型消費場景，量身定制金融產(chǎn)品，更好滿足個性化、多樣化金融需求。

　　有市場觀點認為，當(dāng)前消費貸利率水平已接近銀行盈虧平衡點，繼續(xù)下探空間有限。預(yù)計今年二季度將進入分化階段，頭部銀行通過綠色、智能等新型消費場景生態(tài)提升綜合收益，地方銀行則可能轉(zhuǎn)向新市民、縣域消費等細分市場尋求差異化發(fā)展。

　　在薛洪言看來，政策支持背景下，銀行消費貸有望在額度、利率、還款期限等方面開展新一輪產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)化，整體方向是更高額度、更低利率、更長期限以及更靈活的還款方式，以更好地滿足借款人的消費需求。具體看，額度方面，銀行可能會根據(jù)消費場景動態(tài)調(diào)整上限，例如針對新能源汽車購置、智能家居等大額消費需求推出專項高額度產(chǎn)品；期限設(shè)計將更加貼合消費周期，不再“一刀切”；利率定價也有望進一步靈活化。

　　“銀行消費貸的未來突圍方向需從‘價格競爭’轉(zhuǎn)向‘價值深耕’”，薛洪言進一步指出，首先，場景化嵌入是破局關(guān)鍵。消費貸的本質(zhì)是服務(wù)于具體消費行為，銀行應(yīng)跳出單純放貸邏輯，主動對接消費趨勢和消費場景；其次，進行客群分層與區(qū)域下沉，針對不同客群開發(fā)針對性產(chǎn)品，提高差異化競爭能力；同時，持續(xù)發(fā)力金融科技，在提高風(fēng)控水平的同時優(yōu)化用戶體驗。最終目標(biāo)是將消費貸融入實際消費鏈條，通過差異化服務(wù)體系實現(xiàn)從規(guī)模擴張到質(zhì)效提升的轉(zhuǎn)型。

　　“對金融機構(gòu)而言，建議進一步細分客群，差異化發(fā)展創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品和服務(wù)。除公務(wù)員、白領(lǐng)等傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客群外，商業(yè)銀行、消費金融公司可重點關(guān)注新質(zhì)生產(chǎn)力企業(yè)員工、大學(xué)畢業(yè)生等新市民及三、四線城市居民。在營銷渠道上，銀行可針對年輕人的互聯(lián)網(wǎng)思維方式和習(xí)慣，嵌入高頻線上場景，如社交、短視頻、生活服務(wù)類App，適時推廣消費信貸產(chǎn)品。同時，依據(jù)客群風(fēng)險和需求進行差異定價，對新興客群適度減費讓利”，董希淼說道。