來源：遠(yuǎn)見資本局

　　近年來，隨著金融行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)、市場環(huán)境持續(xù)變化，銀行業(yè)普遍面臨著盈利能力下降、資產(chǎn)質(zhì)量承壓等多重考驗。作為12家股份制商業(yè)銀行之一的廣發(fā)銀行也不例外。

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　　管理層持續(xù)動蕩，中信信托入局

　　2025年4月29日，廣發(fā)銀行發(fā)布公告，宣布現(xiàn)任中國人壽集團(tuán)黨委書記、董事長蔡希良被董事會選舉為廣發(fā)銀行董事長。這一安排延續(xù)了中國人壽集團(tuán)“一肩挑”的傳統(tǒng)模式，同時，廣發(fā)銀行2025年第二次臨時股東大會選舉財政部提名的藺雪冰作為董事，這是財政部第一次向股份制商業(yè)銀行派駐股權(quán)董事。

　　自2014年以來，廣發(fā)銀行持續(xù)陷入管理層動蕩，三位董事長李若虹、王濱和董建岳先后落馬。2023年以來又有原監(jiān)事長王桂芝、黨委委員方琦和原黨委副書記紀(jì)委書記亓艷等多位高管相繼被查。

　　進(jìn)入2025年，廣發(fā)銀行原董事長白濤于3月因工作變動辭去本行董事長、董事職務(wù)。此外，金管局信息顯示，廣發(fā)銀行總行中層出現(xiàn)大量人事變動，多個部門的副部長轉(zhuǎn)正或調(diào)任。分行方面，多家分行領(lǐng)導(dǎo)也進(jìn)行了跨地區(qū)調(diào)動。

　　與此同時，今年3月，中信信托黨委委員、副總經(jīng)理田明明在廣發(fā)銀行第一次臨時股東大會上當(dāng)選第十屆董事會董事，這是中信信托自2011年入股以來首次拿到了一個董事席位。

　　中國人壽的董事席位相應(yīng)地從4席減少至3席。在外界看來，這是中國人壽“整合系統(tǒng)內(nèi)外部資源”做出的改變，聯(lián)合中信信托推動廣發(fā)銀行發(fā)展。

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　　2024年業(yè)績下滑，資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險猶存

　　尋求中信信托幫助廣發(fā)銀行正處于業(yè)績下滑的窘境。2024年，該行全年實現(xiàn)營業(yè)收入692.37億元，同比下降0.63%；實現(xiàn)凈利潤152.84億元，同比下降4.58%。

　　具體來看，報告期內(nèi)，廣發(fā)銀行實現(xiàn)利息凈收入496.51億元，較上年減少14.17億元，同比下降2.78%。廣發(fā)銀行表示該行積極響應(yīng)和落實國家各項政策，降低企業(yè)和居民融資成本，整體利息凈收入有所下降。實現(xiàn)非利息凈收入195.86億元，較上年增加9.76億元，同比增長5.24%，主要是金融資產(chǎn)投資收益增加。

　　廣發(fā)銀行在對公信貸、科技金融與綠色金融等領(lǐng)域保持一定擴(kuò)張態(tài)勢。2024年科技企業(yè)貸款余額同比增長24.96%，綠色信貸同比增長42.30%，這表明該行試圖尋找新增長點。但目前這類資產(chǎn)占比尚小，對收入的帶動作用有限，短期內(nèi)難以彌補(bǔ)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)回落帶來的缺口。

　　資產(chǎn)質(zhì)量方面，廣發(fā)銀行不良貸款率為1.53%，較上年末下降0.05個百分點。但是從貸款構(gòu)成來看，廣發(fā)銀行的次級類貸款出現(xiàn)大幅下滑，占貸款的比重從2023年的0.49%下降至0.30%，而可疑類貸款和損失類貸款占貸款的比重分別從0.58%、0.51%上升至0.60%和0.63%。廣發(fā)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險不容小視。

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　　信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險集中暴露，投訴量處于高位

　　在廣發(fā)銀行所有業(yè)務(wù)板塊中，信用卡無疑是目前面臨最大挑戰(zhàn)的領(lǐng)域之一。長期以來，廣發(fā)信用卡以市場推廣強(qiáng)勢、發(fā)卡量大著稱，但近年來該業(yè)務(wù)已暴露出較多結(jié)構(gòu)性問題。

　　數(shù)據(jù)顯示，2024年廣發(fā)銀行個人銀行及信用卡業(yè)務(wù)實現(xiàn)營業(yè)收入313.50億元，較2023年下降61.2億元。截至2024年末，該行持卡客戶數(shù)量為1.23億，較2023年僅增長500萬戶，增速較2023年明顯放緩。而信用卡透支貸款余額從2021年的4523.5億元降至2024年的3928.5億

　　2024年，廣發(fā)銀行信用卡不良率升至2.19%，不僅高于廣發(fā)整體不良水平，也高于多家同類股份制銀行。這一變化在一定程度上說明，過往依賴規(guī)模擴(kuò)張的信用卡發(fā)展模式可能已觸及瓶頸，信用風(fēng)險控制能力面臨壓力。

　　與此同時，客戶投訴問題集中爆發(fā)。據(jù)年報披露，廣發(fā)銀行全年接收監(jiān)管轉(zhuǎn)辦的投訴共計15531件，其中86.4%為信用卡相關(guān)，問題包括“強(qiáng)制年費(fèi)”“產(chǎn)品權(quán)益變更不透明”“服務(wù)響應(yīng)不及時”等。社交平臺上也可見大量消費(fèi)者反饋不滿，影響了品牌形象與客戶信任。

　　在金融行業(yè)競爭加劇、監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，這家老牌股份制銀行是能重振雄風(fēng)，還是繼續(xù)在困境中掙扎？答案或許將在蔡希良的任期內(nèi)逐漸揭曉。（內(nèi)容來源|遠(yuǎn)見資本局）