來源：保險秘聞

　　存款利率一降再降，隨之而來的“存款搬家”現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)。“擲金百萬到萬能險中鎖定3%利率”等相關(guān)新聞屢見報(bào)端，不過，欲將存款“成功”搬家至保險賬戶中，不確定性正在大大增加。

　　6月25日，北京商報(bào)記者了解到，有媒體近日報(bào)道稱，一消費(fèi)者表示此前在華夏人壽保險股份有限公司（現(xiàn)為“瑞眾人壽保險有限責(zé)任公司”，以下簡稱“瑞眾保險”）購買了一款保險，該保險附帶一個儲蓄賬戶，可享受年化至少3.0%的“利息”。不過，近期在向該賬戶轉(zhuǎn)賬存錢時，卻發(fā)現(xiàn)已無法存入。

　　據(jù)了解，上述保險附帶的賬戶為一款萬能險，需要關(guān)注的是，近年來萬能險賬戶暫停追加保費(fèi)的情況并不少見。與此同時，引來一些消費(fèi)者的不理解乃至投訴等。對于部分消費(fèi)者而言，一旦遇到保費(fèi)不能追加的情況，便認(rèn)為自己被欺騙了。

　　那么，爭議或誤會產(chǎn)生的背后，問題可能出在哪？暫停保費(fèi)追加這一舉措，背后又有哪些“秘密”？

　　保費(fèi)不能追加，

　　用戶欲退款

　　又一家險企因“保費(fèi)追加受限引爭議”走進(jìn)大眾視野。

　　據(jù)媒體近日報(bào)道，山東青島的消費(fèi)者張簡（化名）表示，2022年，他妻子購買了“華夏福臨門（吉祥如意版）年金保險”，該保險附帶一份“華夏金管家終身壽險（萬能型，鉆石增強(qiáng)版）”。

　　張簡稱，他和妻子正是因?yàn)榭粗性撡~戶的價值，才購買了這款保險。而在今年5月初，當(dāng)張簡和妻子想繼續(xù)向該賬戶轉(zhuǎn)賬存錢時，卻發(fā)現(xiàn)該賬戶已不允許存入。他咨詢保險代理人才得知，該保險附帶的賬戶均已被停用。

　　張簡表示，保險公司無故停止該賬戶的使用，違約在先，希望該公司能全額退還保費(fèi)，并進(jìn)行一定的賠償。

　　后續(xù)，瑞眾保險相關(guān)分支機(jī)構(gòu)表示，無法滿足全額退費(fèi)要求：“停止賬戶追加，不是針對哪一個客戶，是全面的、全系統(tǒng)的”。

　　北京商報(bào)記者通過瑞眾保險官網(wǎng)了解到，今年4月，瑞眾保險發(fā)布關(guān)于暫停十款萬能型產(chǎn)品追加保費(fèi)業(yè)務(wù)的公告，公告中稱，為了保證萬能產(chǎn)品賬戶的平穩(wěn)運(yùn)作，根據(jù)保險合同約定，公司決定暫停3%及以上預(yù)定利率萬能型產(chǎn)品的追加保費(fèi)業(yè)務(wù)。華夏金管家終身壽險（萬能型，鉆石版）位列其中，停止保費(fèi)追加時間為2025年4月26日0時起。

　　北京商報(bào)記者就暫停萬能險保費(fèi)追加等情況致函采訪瑞眾保險，截至發(fā)稿，該公司未進(jìn)行回復(fù)。

　　據(jù)了解，在萬能險保險合同的有效期內(nèi)，投保人按期支付當(dāng)期期交保險費(fèi)后，可申請辦理追加保險費(fèi)業(yè)務(wù)，用于增加個人賬戶價值。

　　那么，萬能險賬戶保費(fèi)追加的流程是怎樣的？北京劭和明地律師事務(wù)所保險律師李超對北京商報(bào)記者表示，萬能險賬戶保費(fèi)追加，一般都是通過保險公司App或官方微信公眾號、小程序等途徑自助追加。

　　追加細(xì)則寫進(jìn)合同，

　　旨在應(yīng)對利率下行

　　不過，保險公司在合同訂立之初，一般都會對保費(fèi)追加進(jìn)行說明，對“想加就加”“隨時可加”的想法可謂是提前畫上了“休止符”。

　　“合同訂立時，條款中往往會約定追加保費(fèi)需要‘向保險公司申請’、您可以申請并‘經(jīng)保險公司審核同意’、‘須符合申請當(dāng)時保險公司的規(guī)定’等類似的表述。”李超表示。

　　中國精算師胡寧寧也對北京商報(bào)記者表示，萬能險保費(fèi)追加時，一般由投保人提出申請追加，經(jīng)保險公司審核同意后，追加保險費(fèi)在扣除一定費(fèi)用后就進(jìn)入萬能賬戶。一般來說，條款會明確保險公司的審核權(quán)利，且追加金額須符合保險公司的相關(guān)規(guī)定。

　　北京商報(bào)記者通過中國保險行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站查詢保險條款了解到，以“華夏金管家終身壽險（萬能型，鉆石增強(qiáng)版）”為例，涉及保費(fèi)追加的保險條款顯示，自合同生效之日起，在被保險人生存的情況下，投保人可申請追加保險費(fèi)，經(jīng)公司審核同意，公司將按約定的交費(fèi)金額收取追加保險費(fèi)。追加保險費(fèi)交費(fèi)金額須符合本公司當(dāng)時的投保規(guī)定。

　　保險公司的“白紙黑字”中既然明確了保費(fèi)追加細(xì)則，緣何張簡仍然對“暫停萬能險賬戶保費(fèi)追加”產(chǎn)生疑問和不滿，甚至對相關(guān)機(jī)構(gòu)發(fā)起投訴？究竟是哪一方出了“紕漏”，仍有待進(jìn)一步調(diào)查。

　　但北京商報(bào)記者注意到，每每有保險公司暫停萬能險賬戶保費(fèi)追加時，總會引發(fā)部分消費(fèi)者的不滿?！?.0%的賬戶說停止追加就停止追加，有和客戶商量過嗎？”“保單要交費(fèi)了，會發(fā)通知，生日會發(fā)通知，賬戶停止追加僅在官網(wǎng)上面展示，都不發(fā)信息給已經(jīng)購買的客戶”。

　　更有消費(fèi)者吐槽稱，保險公司看到市場利率降低了，直接就不給追加，既然“玩不起”，當(dāng)時為什么要賣？

　　其實(shí)，于保險公司而言，曾經(jīng)的“難言之隱”正成為“公開的秘密”。胡寧寧分析表示，近年來利率快速下行，對保險公司經(jīng)營造成了較大影響。為緩解經(jīng)營壓力，保險公司在合法合規(guī)的前提下，依照條款表述關(guān)閉了高保證萬能險的保險費(fèi)追加功能。

　　對于多家保險公司相繼對萬能險賬戶限制追加，李超也表示，主要原因是前期銷售的高保證利率的萬能保單的大額保費(fèi)追加較多，即高成本萬能負(fù)債在持續(xù)快速增加，近年來，金融市場長期利率快速走低，保險公司面臨較大長期投資壓力，因此需要通過規(guī)則調(diào)整來控制萬能賬戶增速，以降低經(jīng)營風(fēng)險，穩(wěn)定萬能結(jié)算利率，保護(hù)現(xiàn)有客戶利益。

　　解開誤會，

　　需多方“向前一步”

　　從行業(yè)視角出發(fā)，萬能險賬戶追加，之所以令保險消費(fèi)者“又愛又恨”，或與前期銷售時，保險銷售人員未與客戶進(jìn)行很好地“同頻共振”有關(guān)，即說明保費(fèi)追加可能存在限制，并非隨時都可以追加、想追加就能實(shí)現(xiàn)。

　　北京商報(bào)記者采訪多位業(yè)內(nèi)人士了解到，消費(fèi)者之所以有保費(fèi)隨時可以追加的念頭，原因可能是保險業(yè)此前存在銷售誤導(dǎo)的情況，銷售人員或未做到應(yīng)有的購買、追加提示。對于行業(yè)內(nèi)常常出現(xiàn)的消費(fèi)者對暫停保費(fèi)追加提出質(zhì)疑，甚至產(chǎn)生不滿，李超表示，核心原因還是一些保險公司前期銷售的宣傳誤導(dǎo)與提示不足。比如，部分保險公司在前期銷售時，刻意突出高萬能賬戶的吸引力，號稱無限追加，讓客戶購買所謂的“終身追加無上限”的萬能賬戶，以此搭配銷售利潤率更高的傳統(tǒng)保險，如年金、增額壽、重疾險等。

　　李超進(jìn)一步表示，雖然當(dāng)時賬戶追加沒有限制，但并不代表未來保險公司永遠(yuǎn)都會對所有追加審核同意。由于前期銷售對此功能的宣傳誤導(dǎo)或提示不足，導(dǎo)致保險公司將萬能賬戶追加需要審核這個重要細(xì)節(jié)沒有講給客戶，很多投保人收到保單后也沒有研讀合同條款內(nèi)容。現(xiàn)在保險公司改變審核規(guī)則，暫停了萬能賬戶追加功能，消費(fèi)者從心理上必然會覺得上當(dāng)了。

　　當(dāng)前，從銷售到開發(fā)設(shè)計(jì)，再到監(jiān)督管理，萬能險迎來了重磅新規(guī)。4月25日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)萬能型人身保險監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》）明確，保險公司在銷售此類產(chǎn)品時，如合同約定可以追加保費(fèi)，應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品條款中明確追加保費(fèi)的條件。對于保險消費(fèi)者已同保險公司簽訂的保險合同，金融監(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在合同期間內(nèi)，雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系應(yīng)當(dāng)以已簽訂的合同約定為準(zhǔn)，不因監(jiān)管規(guī)定變化而變化。

　　萬能險新規(guī)也提及了加強(qiáng)銷售行為管理，如保險銷售人員銷售萬能險需接受過必要的專項(xiàng)培訓(xùn)，并通過公司內(nèi)部專項(xiàng)測試；有一定保險銷售經(jīng)驗(yàn)，且無不良記錄等。

　　在李超看來，《通知》明確要求保險公司在產(chǎn)品條款中清晰界定追加保費(fèi)的條件，旨在防止銷售誤導(dǎo)和消費(fèi)者非理性追加保費(fèi)，避免萬能險演變?yōu)樽兿喔呦垉ぞ?。新?guī)將倒逼保險公司從規(guī)模驅(qū)動轉(zhuǎn)向價值驅(qū)動，未來萬能險需更注重保障功能與長期穩(wěn)健收益的平衡，而非依賴保費(fèi)追加沖量。

　　對于保險公司在銷售時乃至在發(fā)布暫停追加保費(fèi)公告時，如何更進(jìn)一步做好解釋和說明，李超認(rèn)為，保險公司在銷售萬能險時，應(yīng)明確告知客戶追加保費(fèi)屬于“額外保險費(fèi)”，不納入基本保險費(fèi)，且追加部分可能產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)、影響賬戶價值，追加保險費(fèi)需要經(jīng)過保險公司的審核同意，而非絕對的終身無限追加。對于暫停追加公告的解釋工作，需要特別注意區(qū)分監(jiān)管合規(guī)要求與公司風(fēng)控決策，強(qiáng)調(diào)已經(jīng)購買并追加進(jìn)入萬能賬戶的部分，合同權(quán)益不受影響，但整改期后追加需按新規(guī)執(zhí)行。保險公司需將合規(guī)動作轉(zhuǎn)化為客戶可感知的透明服務(wù)，避免因解釋不足引發(fā)糾紛，同時加速推進(jìn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型以適應(yīng)監(jiān)管新生態(tài)。

　　此外，對于消費(fèi)者而言，保費(fèi)追加，并不完全代表“萬事無憂”。萬能賬戶追加保費(fèi)作為一種靈活的理財(cái)方式，雖具備收益潛力和稅收優(yōu)惠等優(yōu)勢，但也存在多重風(fēng)險。有保險公司對此發(fā)布提示稱，消費(fèi)者需謹(jǐn)慎評估，如費(fèi)用成本高，實(shí)際收益比預(yù)期低；收益不確定性高，保底利率偏低，保底利率與實(shí)際收益差距大；流動性限制，提前支取成本高。此外也需要產(chǎn)品復(fù)雜性與規(guī)則限制等因素。