3月28日，工商銀行披露2024年度經(jīng)營(yíng)答卷，總資產(chǎn)突破48.82萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)9.2%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)3669.46億元，同比增長(zhǎng)0.5%；不良貸款率1.34%，撥備覆蓋率214.91%，資本充足率19.39%穩(wěn)居行業(yè)前列。面對(duì)利率下行與市場(chǎng)波動(dòng)的雙重考驗(yàn)，這份成績(jī)單印證了“五化”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的系統(tǒng)性成效，更展現(xiàn)出金融科技賦能的深層變革。

　　錨定“五化”轉(zhuǎn)型，重構(gòu)金融服務(wù)底層邏輯

　　2024年，立足四十年再出發(fā)，工商銀行錨定中國(guó)特色世界一流現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)目標(biāo)，扎實(shí)推進(jìn)智能化風(fēng)控、現(xiàn)代化布局、數(shù)字化動(dòng)能、多元化結(jié)構(gòu)、生態(tài)化基礎(chǔ)——“五化”轉(zhuǎn)型，打造高質(zhì)量發(fā)展全新支點(diǎn)。

　　推進(jìn)智能化風(fēng)控，提升應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)的能力水平。工商銀行通過(guò)“主動(dòng)防、智能控、全面管”，加快企業(yè)級(jí)智能風(fēng)控平臺(tái)建設(shè)，加強(qiáng)統(tǒng)籌管理，持續(xù)提升風(fēng)險(xiǎn)治理效能。

　　構(gòu)建現(xiàn)代化布局，持續(xù)加大對(duì)“兩重一薄”領(lǐng)域的支持力度，服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力，2024年，新增貸款投放、債券投資余額均為可比同業(yè)第一。緊扣金融“五篇大文章”，綠色貸款保持同業(yè)第一，普惠貸款增量、增速排名可比同業(yè)前列，“專精特新”貸款較年初增長(zhǎng)超54%。發(fā)布銀行業(yè)首份金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)方案，推進(jìn)自身現(xiàn)代化步伐加快。

　　培育數(shù)字化動(dòng)能，加快建設(shè)“數(shù)字工行”，做強(qiáng)三大對(duì)外平臺(tái)，做優(yōu)三大對(duì)內(nèi)平臺(tái)，加快打造工行新質(zhì)生產(chǎn)力。工行手機(jī)銀行客戶數(shù)增至5.88億戶，規(guī)模和活躍度可比同業(yè)第一；開放銀行全年交易額突破375萬(wàn)億元；“智慧辦公”日活超過(guò)30萬(wàn)人，員工辦公效能進(jìn)一步提升。

　　完善多元化結(jié)構(gòu)，通過(guò)優(yōu)化結(jié)構(gòu)打造多點(diǎn)支撐、高效協(xié)同的發(fā)展新格局，主動(dòng)應(yīng)對(duì)利率下行、凈息差收窄等形勢(shì)變化。加快構(gòu)建“大中小微個(gè)”相協(xié)調(diào)的客戶結(jié)構(gòu)，提升微型客戶占比，優(yōu)化資產(chǎn)布局，“零售+普惠”貸款增量占比持續(xù)提升。在穩(wěn)住利息收入的同時(shí)，做大做優(yōu)手傭、交易等非息收入，同時(shí)做強(qiáng)“四大經(jīng)營(yíng)板塊”。

　　夯實(shí)生態(tài)化基礎(chǔ)，聚焦客戶需求變化，沿著資金鏈做實(shí)客戶鏈，優(yōu)化服務(wù)鏈，提升價(jià)值鏈，縱深推進(jìn)GBC+基礎(chǔ)性工程，搭建各類場(chǎng)景全套解決方案，實(shí)現(xiàn)G端拓戶4.9萬(wàn)戶，B端拓戶32.6萬(wàn)戶，C端觸達(dá)客戶1.7億人。進(jìn)一步增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)發(fā)展韌性。

　　資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)鞏固，韌性經(jīng)營(yíng)推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定向好

　　財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，工商銀行ROA（資產(chǎn)回報(bào)率）0.78%、ROE（凈資產(chǎn)收益率）9.88%均處于合理區(qū)間。

　　截至2024年末，工商銀行不良貸款率1.34%，較上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率214.91%，較上年末上升0.94個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力持續(xù)增強(qiáng)。

　　近年來(lái)在低利率環(huán)境下，商業(yè)銀行凈息差持續(xù)收窄，利息凈收入承壓。面對(duì)低利率與市場(chǎng)波動(dòng)雙重挑戰(zhàn)，工商銀行通過(guò)“加減法”打造財(cái)務(wù)收支新平衡。

　　工商銀行多元開源強(qiáng)增收，進(jìn)一步健全利息凈收入管理機(jī)制，在資產(chǎn)和負(fù)債兩端發(fā)力，引導(dǎo)全行通過(guò)精細(xì)管理和結(jié)構(gòu)調(diào)整，努力穩(wěn)定凈息差和利差收入水平。并在主動(dòng)適應(yīng)利率變化穩(wěn)定利息收入的同時(shí)，多措并舉拓寬非息收入來(lái)源。信用卡手傭凈收入同比增長(zhǎng)1.8%，新開對(duì)公結(jié)算賬戶數(shù)同比增長(zhǎng)6%，人民幣對(duì)公結(jié)算收入同比增長(zhǎng)3.2%，保持同業(yè)領(lǐng)先；貴金屬手傭凈收入同比增長(zhǎng)33%，第三方存管收入實(shí)現(xiàn)正增長(zhǎng)，代理基金銷售額同比增長(zhǎng)56%；ESG類債券、科創(chuàng)類債券承銷額同業(yè)領(lǐng)先，銀團(tuán)安排承銷與管理、投行顧問(wèn)咨詢相關(guān)收入保持同業(yè)領(lǐng)先……全年實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入1094億元，繼續(xù)保持總量同業(yè)領(lǐng)先。

　　同時(shí)，精準(zhǔn)管控穩(wěn)節(jié)支，一方面管好資產(chǎn)質(zhì)量，提升利潤(rùn)貢獻(xiàn)，同時(shí)管控財(cái)務(wù)費(fèi)用，優(yōu)化資源投入。2024年，工商銀行成本收入比繼續(xù)保持同業(yè)較優(yōu)水平。

　　服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，著力完善現(xiàn)代化布局

　　精準(zhǔn)服務(wù)“工”和“商”，制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、綠色貸款規(guī)模保持領(lǐng)先，民營(yíng)、外貿(mào)及商戶金融持續(xù)優(yōu)化，城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)金融服務(wù)水平持續(xù)提升……工商銀行“專”的特色持續(xù)體現(xiàn)。

　　支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度持續(xù)加大。2024年，工商銀行投融資總量、增量均保持市場(chǎng)領(lǐng)先。統(tǒng)籌落實(shí)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)各項(xiàng)存量政策和一攬子增量政策，2024年末境內(nèi)人民幣貸款余額26.7萬(wàn)億元，較上年增加2.3萬(wàn)億元；人民幣債券投資12.7萬(wàn)億元，較上年增加2.2萬(wàn)億元；全年境內(nèi)主承銷債券規(guī)模超1.9萬(wàn)億元。

　　信貸資金投放精準(zhǔn)直達(dá)。扎實(shí)做好金融“五篇大文章”，持續(xù)加強(qiáng)對(duì)“兩重”“兩新”“三大工程”等領(lǐng)域的金融服務(wù)，制造業(yè)、科創(chuàng)、綠色、普惠、涉農(nóng)、民營(yíng)等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的貸款實(shí)現(xiàn)良好增長(zhǎng)。投向制造業(yè)貸款余額4.4萬(wàn)億元，保持行業(yè)首位，其中投向制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款余額2.1萬(wàn)億元；綠色貸款余額突破6萬(wàn)億元，保持行業(yè)首位；普惠貸款余額2.9萬(wàn)億元，增速近30%；持續(xù)優(yōu)化和提升對(duì)民營(yíng)企業(yè)的金融服務(wù)，助力民營(yíng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展、高質(zhì)量發(fā)展。

　　科技向新，金融“活水”灌溉新質(zhì)生產(chǎn)力

　　工商銀行將金融資源向“硬科技”領(lǐng)域傾斜，2024年戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款增速顯著高于全行平均增速。

　　2024年以來(lái)，工商銀行更加注重專業(yè)化、提升綜合服務(wù)能力，著力做好科技金融大文章，打造科技金融領(lǐng)軍強(qiáng)行，助推新質(zhì)生產(chǎn)力高質(zhì)量發(fā)展。據(jù)了解，工商銀行圍繞頂層設(shè)計(jì)、體制機(jī)制、政策保障、資源配套等方面，打造科技金融專業(yè)機(jī)構(gòu)、專項(xiàng)行動(dòng)、專屬產(chǎn)品、專門風(fēng)控、專屬保障“五專”服務(wù)體系，持續(xù)提升金融服務(wù)科技創(chuàng)新能力和質(zhì)效：打造了“總行-分行-支行-網(wǎng)點(diǎn)”四級(jí)聯(lián)動(dòng)的科技金融專業(yè)化服務(wù)體系；深化政銀合作，聚焦重大科技項(xiàng)目和“卡脖子”領(lǐng)域，聚焦高新技術(shù)企業(yè)、“專精特新”企業(yè)、制造業(yè)單項(xiàng)冠軍企業(yè)等重點(diǎn)客群，開展重大科技專項(xiàng)金融服務(wù)；結(jié)合科技型企業(yè)初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期、成熟期的階段特點(diǎn)和金融需求，制定《科創(chuàng)企業(yè)綜合金融服務(wù)方案》；針對(duì)科技企業(yè)新特點(diǎn)、新需求，打造與新質(zhì)生產(chǎn)力企業(yè)相適應(yīng)的評(píng)價(jià)體系，提升科技金融服務(wù)的可得性和便利性；從考核引導(dǎo)、規(guī)模保障、成本優(yōu)惠、定價(jià)授權(quán)、盡職免責(zé)等方面，全方位加大對(duì)科技型企業(yè)服務(wù)的資源和政策保障力度。

　　財(cái)報(bào)顯示，工商銀行聚焦戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、“專精特新”企業(yè)等重點(diǎn)客群加大信貸投放力度，截至2024年末，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額率先突破3.1萬(wàn)億元，科技型企業(yè)貸款余額近2萬(wàn)億元，均位列同業(yè)首位。

　　“人工智能+”，打造服務(wù)進(jìn)化“超級(jí)變量”

　　“人工智能+”在工商銀行的實(shí)踐應(yīng)用也成為打造金融服務(wù)進(jìn)化的“超級(jí)變量”?！肮ゃy智涌”大模型矩陣體系推動(dòng)金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景的智能化升級(jí)，為做好數(shù)字金融大文章注入了全新動(dòng)能。

　　《2024工商銀行人工智能大模型白皮書》顯示，其AI技術(shù)已滲透到金融服務(wù)的全鏈條，形成“1+X”應(yīng)用范式。工商銀行聚焦遠(yuǎn)程銀行、對(duì)公信貸、運(yùn)營(yíng)管理、金融市場(chǎng)等各業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將大模型嵌入銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的全流程，開啟金融行業(yè)人機(jī)交互新時(shí)代，形成全新的數(shù)字生活與數(shù)字孿生能力。

　　近期，工商銀行在同業(yè)率先完成DeepSeek最新開源大模型的私有化部署，千億級(jí)金融大模型“工銀智涌”的應(yīng)用，算力、算法、數(shù)據(jù)等核心要素處于業(yè)界領(lǐng)先，已賦能20余個(gè)主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域、200余個(gè)場(chǎng)景。獲得專利授權(quán)數(shù)量保持同業(yè)第一。

　　AI有望驅(qū)動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)加速技術(shù)迭代。中金公司認(rèn)為，AI技術(shù)平權(quán)持續(xù)，金融IT行業(yè)具備明確賦能場(chǎng)景，有望實(shí)現(xiàn)“工具賦能”向“智能重構(gòu)”躍遷。工商銀行“五化轉(zhuǎn)型+生態(tài)運(yùn)營(yíng)”模式，為國(guó)有大行在利率市場(chǎng)化深水區(qū)的轉(zhuǎn)型提供了可復(fù)制的實(shí)踐樣本。

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