最新一輪存款利率下調(diào)后，近期銀行業(yè)再現(xiàn)花式攬儲(chǔ)，送盲盒、兌禮品等營(yíng)銷活動(dòng)屢見(jiàn)不鮮。

　　日前，上海證券報(bào)記者自業(yè)內(nèi)了解到，華東地區(qū)已有銀行收到監(jiān)管派出機(jī)構(gòu)自查通知，要求不得通過(guò)贈(zèng)送實(shí)物、發(fā)放加息券等方式吸收存款。從銀行一線業(yè)務(wù)來(lái)看，攬儲(chǔ)贈(zèng)送實(shí)物等方式存在已久，形式也隨著客群在變化，雖為營(yíng)銷活動(dòng)，但總體而言容易推高銀行負(fù)債端成本，也容易引起存款市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。

　　近年來(lái)監(jiān)管部門多次出手規(guī)范存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，如去年叫停“手工補(bǔ)息”。受訪人士普遍認(rèn)為，銀行業(yè)應(yīng)剎停攬儲(chǔ)“禮品戰(zhàn)”，從“拼價(jià)格”轉(zhuǎn)向“拼服務(wù)”。

　　“花式攬儲(chǔ)”背后的內(nèi)卷

　　一頭是銀行經(jīng)營(yíng)的息差壓力，一頭是考核指標(biāo)下的攬儲(chǔ)壓力。

　　存款利率幾輪下調(diào)后，“存款搬家”現(xiàn)象凸顯，對(duì)此不少銀行分支機(jī)構(gòu)開(kāi)啟花式營(yíng)銷，緩解攬儲(chǔ)壓力。

　　記者日前實(shí)地走訪多家銀行零售網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，銀行正在“各顯其能”大力攬儲(chǔ)，包括推出限量版定制禮品、大額積分兌換現(xiàn)金券、節(jié)日專屬抽獎(jiǎng)活動(dòng)、貴金屬購(gòu)買折扣等營(yíng)銷活動(dòng)。

　　一家股份制銀行某支行客戶經(jīng)理向記者介紹：“現(xiàn)在存5萬(wàn)元、買3個(gè)月定期，以及辦理終生免年費(fèi)的信用卡，可以送潮玩盲盒，也可以選擇自行車或者全套露營(yíng)裝備?！?/p>

　　花式營(yíng)銷手段層出不窮，折射出銀行攬儲(chǔ)的焦慮。

　　中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)認(rèn)為，一是因?yàn)榇婵罾氏滦?，“存款搬家”現(xiàn)象顯現(xiàn)，部分客戶將資金轉(zhuǎn)移至銀行理財(cái)、基金等，銀行攬儲(chǔ)壓力增大，通過(guò)福利活動(dòng)來(lái)增強(qiáng)存款產(chǎn)品的吸引力。二是銀行間競(jìng)爭(zhēng)加劇，通過(guò)推出禮品和福利活動(dòng)，主要為了吸引更多的客戶并穩(wěn)定存款規(guī)模，夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

　　送實(shí)物攬儲(chǔ)被叫停

　　近期銀行的一些攬儲(chǔ)做法，引起部分地區(qū)監(jiān)管關(guān)注，要求銀行不得通過(guò)贈(zèng)送實(shí)物、與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作發(fā)放會(huì)員福利等方式吸收存款。

　　華東地區(qū)一家銀行人士告訴記者：“我們各分行正在開(kāi)展自查和梳理，梳理了‘贈(zèng)送實(shí)物’攬儲(chǔ)等較易受關(guān)注的問(wèn)題。根據(jù)整改要求，有上述情況的相關(guān)產(chǎn)品暫停發(fā)售，宣傳展示同步清理下架。此外，通過(guò)發(fā)行或銷售‘假結(jié)構(gòu)性存款’‘偽結(jié)構(gòu)性存款’等高息方式維護(hù)客戶也被明令禁止。”

　　當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門還要求，銀行不得通過(guò)手工補(bǔ)息、發(fā)放加息券等方式吸收存款，相關(guān)產(chǎn)品立即暫停發(fā)售，宣傳展示同步清理下架，存量業(yè)務(wù)2025年底前穩(wěn)妥有序退出。

　　其中，叫?！笆止ぱa(bǔ)息”已非首次。去年4月，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布倡議，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)禁止通過(guò)手工補(bǔ)息的方式高息攬儲(chǔ)。

　　事實(shí)上，銀行不得變相高息攬儲(chǔ)，一直是監(jiān)管“禁區(qū)”。其隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，既不利于銀行整體負(fù)債成本的穩(wěn)定，還會(huì)進(jìn)一步加劇銀行凈息差壓力。

　　“靠送米送油、貼息或送禮品等非正常手段，拉來(lái)的存款難有‘忠誠(chéng)度’，儲(chǔ)戶一旦碰到更高收益就會(huì)‘存款搬家’?！闭新?lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，銀行可以通過(guò)合規(guī)且可持續(xù)的方式提升存款競(jìng)爭(zhēng)力，而非依靠貼息或送禮品等非正常手段來(lái)擴(kuò)大客戶群體以及存款規(guī)模。

　　董希淼還認(rèn)為，銀行應(yīng)從源頭上約束高息攬儲(chǔ)非理性競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和更完善的服務(wù)來(lái)吸引客戶、留住客戶。

　　比拼金融服務(wù)能力

　　隨著存款利率持續(xù)下行，大銀行尚有全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)等優(yōu)勢(shì)，而區(qū)域性銀行的負(fù)債端，會(huì)面臨較大的攬儲(chǔ)壓力。

　　一家城商行零售金融經(jīng)理透露：“單個(gè)客戶的獲客成本越來(lái)越高了，現(xiàn)在必須考慮其他方式?！?/p>

　　綜合受訪人士意見(jiàn)來(lái)看，今后銀行攬儲(chǔ)應(yīng)更注重提供滿足客戶需求的金融服務(wù)。

　　“未來(lái)的存款競(jìng)爭(zhēng)，不再是簡(jiǎn)單拼利率或禮品，而是綜合金融服務(wù)能力的較量?！蹦彻煞葜沏y行資產(chǎn)負(fù)債部負(fù)責(zé)人如是坦言。

　　業(yè)內(nèi)專家普遍建議，銀行應(yīng)當(dāng)建立新型獲客體系：一是深耕支付結(jié)算等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，通過(guò)資金閉環(huán)沉淀存款；二是強(qiáng)化財(cái)富管理等增值服務(wù)，提升客戶綜合貢獻(xiàn)度；三是創(chuàng)新數(shù)字化服務(wù)場(chǎng)景，打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬表示：“銀行需要跳出存款抓存款的慣性思維，通過(guò)做好支付結(jié)算、代理金融等沉淀資金充實(shí)存款來(lái)源，實(shí)現(xiàn)從‘價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)’向‘價(jià)值競(jìng)爭(zhēng)’的根本性轉(zhuǎn)變?！?/p>

　　董希淼建議，銀行可以通過(guò)代發(fā)工資業(yè)務(wù)、高效便捷的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，以及代銷資管產(chǎn)品等合規(guī)且可持續(xù)方式來(lái)吸引客戶、沉淀資金?！般y行應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，不追求簡(jiǎn)單的規(guī)模增長(zhǎng)和市場(chǎng)份額，既要保持存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，更要將負(fù)債成本控制在合理范圍之內(nèi)?！?/p>