來源：中國經(jīng)濟周刊

　　“滿4000元立減150元，還能24期免息，比直接付現(xiàn)金劃算多了?！?在電商平臺的“618”活動頁面，北京白領(lǐng)陳薇仔細(xì)核算后，決定啟用抽屜里閑置兩年的信用卡——購買一臺標(biāo)價6999元的新款手機，使用該信用卡分24期付款，不僅能省下近千元分期利息，疊加立減優(yōu)惠，相當(dāng)于直接降價1200元。

　　若非這次疊加優(yōu)惠，陳薇已經(jīng)很久沒有用信用卡進行大額消費了?！艾F(xiàn)在點外賣用美團月付，買衣服用京東白條，誰還會專門掏信用卡？“?像陳薇這樣的年輕人正在用行動投票：曾經(jīng)被視為消費標(biāo)配的信用卡，正在淪為錢包里的?“閑置品“。

　　曾經(jīng)備受追捧的信用卡，為何突然不香了？

　　年輕人 “不愛” 信用卡

　　“除了在外吃飯結(jié)賬的時候會順便問問有沒有活動，已經(jīng)沒有什么會用到信用卡的場景。” 在北京工作的林爽說。如今，她的手機支付頁面默認(rèn)選項早已換成了花唄和微信支付，信用卡更多時候只是躺在錢包里 “吃灰”。

　　林爽甚至需要在手機里設(shè)置備忘錄提醒自己：每隔一段時間得刷幾筆信用卡。原因無他——銀行規(guī)定信用卡每年刷夠3次即可免除年費，為了避免這筆 “冤枉錢”，她不得不偶爾拿信用卡進行小額消費，像是買杯咖啡、支付電話費?！芭c其說是信用卡服務(wù)我，不如說我在幫信用卡完成任務(wù)?！?/p>

　　林爽的感受，折射出當(dāng)下年輕人對信用卡態(tài)度的轉(zhuǎn)變。首先就是消費習(xí)慣的顛覆性改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品依托電商、外賣、出行等高頻場景，實現(xiàn) “支付即分期” 的無縫銜接。?

　　“這些工具直接綁定消費平臺，付款時自動分期，還能設(shè)置自動還款，每個月的還款日期也都很統(tǒng)一，不用專門記還款日期，比信用卡方便太多?！绷炙f。

　　消費理念的轉(zhuǎn)變，也在重塑年輕人與信用卡的關(guān)系。王芳記得很清楚，自己的第一張信用卡是在大學(xué)畢業(yè)入職第一家公司時辦理的。當(dāng)時收入有限，租房、生活都需要錢，憑借兩三張信用卡之間的“轉(zhuǎn)移騰挪”，度過了最難熬的異地求職時間。如今收入早已翻倍的王芳，卻主動注銷了大部分信用卡。

　　“以前覺得信用卡是救命稻草，現(xiàn)在反而覺得是風(fēng)險源頭?！?她坦言，經(jīng)歷過信用卡逾期導(dǎo)致征信受損的教訓(xùn)后，開始信奉 “無債一身輕”，很久沒有進行超出自身還款能力的透支消費。每個月工資到手后，會先把20%存起來，剩下的再規(guī)劃消費。

　　機構(gòu)的調(diào)研數(shù)據(jù)則從側(cè)面進一步印證了信用卡市場面臨的變化。艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示，2024年中國的信用卡消費中，33.15%的消費者傾向于“規(guī)劃好再花”，注重理財規(guī)劃和預(yù)算控制；31.13%的消費者則秉持“能省則省”的原則，追求節(jié)儉和理性消費。同時，也有25.60%的消費者屬于“月光族”，他們傾向于先消費后規(guī)劃，臨近還款時再想辦法周轉(zhuǎn)。

　　信用卡存量規(guī)模已經(jīng)連續(xù)3年下降

　　央行數(shù)據(jù)顯示，自2022年第四季度信用卡發(fā)卡量達到8.07億張以來，信用卡發(fā)卡量已連續(xù)9個季度呈現(xiàn)下降趨勢。此外，信用卡存量規(guī)模已經(jīng)連續(xù)3年下降。與2023年相比，2024年末存量的信用卡量相較減少4000萬張，為近3年最大降幅。

　　與此同時，信用卡逾期問題凸顯。截至2024年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為1239.64億元，較2023年上漲26.32%。此外，2024年末信用卡逾期半年未償信貸總額占比為1.43%，較上年末增加0.3個百分點。

　　行業(yè)收縮之下，多家銀行信用卡中心開始“瘦身”。據(jù)記者梳理，今年已有近30家銀行信用卡分中心關(guān)停。在此期間，多家銀行正加速出清信用卡資產(chǎn)包、壓降信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模，曾被視為銀行信用卡攬客“利器”的積分權(quán)益也在逐步收縮。

　　為了激活存量用戶，銀行也推出了多種優(yōu)惠活動，線上線下齊發(fā)力，通過支付滿減、分期免息、積分翻倍、消費返現(xiàn)等多種形式參與“618”大促。此前，信用卡現(xiàn)金分期利率已經(jīng)悄悄“卷”了起來。5月中旬，多家銀行信用卡中心針對現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)推出限時折扣活動，部分產(chǎn)品折算年化利率一度低至2.76%。

　　Z?世代消費場景轉(zhuǎn)向數(shù)字錢包，這不是信用消費退場，而是理念升級。銀行若想留住用戶，或許該思考如何讓金融工具真正融入生活，而非靠優(yōu)惠拯救錢包里的卡片。